美国地区可用的Internet Banking支付方案

结论

美国有银行账户支付方案，只是通常不叫 “Internet Banking”。常见方式包括：

• Pay by Bank / Open Banking：用户选择银行，登录后授权付款，体验最接近网银支付。
• ACH Direct Debit：用户授权商户从其美国银行账户扣款。
• ACH Credit / Bank Transfer：用户通过网银主动发起转账。

想快速接入，可以优先考虑 Stripe ACH Direct Debit。如果付款流程必须包含银行登录和授权，可评估 Trustly 或 Adyen Pay by Bank。需要银行账户连接和验证功能时，可以采用 Plaid + ACH 支付处理商。

Amazon 只展示信用卡或借记卡，不代表美国没有银行支付。只是在美国电商零售中，银行卡更常见。

可选方案

Stripe ACH Direct Debit

Stripe 支持通过 us_bank_account 接受美国银行账户付款，并提供托管结账页、银行账户验证和 Webhook。

官方文档：Stripe ACH Direct Debit

适合以下场景：

• 订阅、账单和 B2B 收款
• 希望统一使用 PaymentIntent 或 Checkout API
• 可以接受异步到账和 ACH 退回风险

创建 Checkout Session 的示例：

curl https://api.stripe.com/v1/checkout/sessions \
  -u sk_test_xxx: \
  -d mode=payment \
  -d "payment_method_types[0]=us_bank_account" \
  -d "line_items[0][price_data][currency]=usd" \
  -d "line_items[0][price_data][unit_amount]=5000" \
  -d "line_items[0][price_data][product_data][name]=Order" \
  -d "line_items[0][quantity]=1" \
  --data-urlencode success_url="https://example.com/payment/success" \
  --data-urlencode cancel_url="https://example.com/payment/cancel"

其中，unit_amount=5000 表示 50.00 USD。在正式环境中，金额应由服务端计算，不能直接采用浏览器提交的数值。

ACH 是异步支付。即使用户已经返回成功页面，资金也不一定完成结算。订单状态应通过 Webhook 更新：

switch (event.type) {
  case "checkout.session.async_payment_succeeded":
    // 标记订单已付款并开始履约
    break;

  case "checkout.session.async_payment_failed":
    // 标记付款失败，通知用户更换支付方式
    break;
}

具体事件类型以实际使用的 Stripe API 和官方文档为准。

Trustly Pay by Bank

Trustly 更接近传统的 Internet Banking。用户选择银行，并在银行的授权流程中确认付款，商户不会直接接触用户的网银密码。

官方入口：Trustly US

适合以下场景：

• 需要银行登录式付款体验
• 大额消费、金融服务或账户充值
• 希望减少 routing number 和 account number 的手工输入

API、支持行业、费率和开户条件通常需要根据商户类型向 Trustly 确认。

Adyen Pay by Bank

Adyen 面向美国市场提供 Pay by Bank，可以接入其支付平台、风控和结算体系。

官方文档：Adyen Pay by Bank US

适合以下场景：

• 已经使用 Adyen 处理银行卡支付
• 需要覆盖多个国家或地区的统一支付网关
• 企业级电商或平台业务

能否使用该方式，可能取决于商户实体所在地、所属行业、账户审核结果和 Adyen 合同配置。接入前应确认美国区账户是否已经开通相应的支付方式。

Plaid 与 ACH 处理商组合

Plaid 主要用于连接和验证银行账户，不能简单视为完整的支付网关。实际扣款通常还要配合 Stripe、Dwolla 或其他 ACH 处理商。

官方文档：

• Plaid Auth
• Plaid Payment Partners
• Dwolla Developer Documentation

这种组合适合需要保存银行账户连接、验证账户所有权，或构建钱包、平台付款等复杂功能的场景。与直接使用托管支付页相比，开发和合规工作通常更多。

选择建议

如果只是想让美国用户不用信用卡付款，可以按下面的顺序考虑：

1. 优先接入 Stripe ACH Direct Debit，开发成本相对较低。
2. 如果必须让用户选择银行并登录授权，可评估 Trustly 或 Adyen Pay by Bank。
3. 如果需要账户绑定、余额查询或复杂资金流，再考虑 Plaid + ACH 处理商。
4. 保留信用卡或借记卡作为备用方式，因为并非所有银行账户、用户或交易都能完成即时验证。

注意事项

• ACH 通常不具备银行卡支付的实时性和不可撤销性，交易可能处于处理中，也可能失败或在付款后被退回。
• 商户必须获得清晰的 ACH 扣款授权，并保留必要的授权记录。具体要求需要结合支付商规则和适用的 NACHA 要求确认。
• 不要自行保存用户的网银用户名、密码或完整银行账户信息。应优先使用支付商提供的托管页面或安全组件。
• 商品发货、充值到账等操作应以服务端 Webhook 为准，不能只看前端页面的跳转结果。
• 银行支付的开通范围、行业限制、费率和结算周期可能变化。上线前应向服务商确认，美国商户实体和目标业务是否符合条件。

备注：内容仅供参考。