移动应用中有哪些支持 P2P 支付的 REST API 服务？

2026-10-24支付老李

先区分两种 P2P 支付

支持 REST API 的支付服务不少，但选择之前要先确认所说的”P2P 支付”是哪一种：

平台型付款：乘客向司机付款，房客向房东付款。平台撮合交易，再向收款方分账或打款。Uber 和 Airbnb 主要采用这种模式。
个人之间直接转账：任意用户可以互相转账，功能类似电子钱包。这类业务通常涉及资金托管、余额账户、KYC、AML 和支付牌照，普通支付网关无法直接满足要求。

如果移动应用采用平台型付款，可以考虑以下服务：

服务	适合场景	REST API 能力
Stripe Connect	市场平台、司机和房东结算	收款、分账、关联账户、提现、退款
Adyen for Platforms	跨地区大型平台	收款、账户验证、余额管理、分账和打款
PayPal Commerce Platform	商家平台、跨境付款	收款、合作方入驻、订单和退款
PayPal Payouts	平台向个人批量付款	单笔或批量打款
Braintree	移动端收款、PayPal 支付	支付方式保存、交易、退款
Dwolla	美国境内银行账户转账	ACH 转账、客户验证、资金流转
Wise Platform	跨境汇款和多币种付款	收款人管理、报价、转账和状态查询

这些产品的开放范围、支持国家和准入条件可能发生变化。接入时应以服务商的当前文档和商务审核结果为准。

Uber、Hailo 和 Airbnb 使用什么服务

仅凭应用界面无法准确判断其支付服务商。大型平台通常也不会只使用一家供应商，而是根据国家、币种、支付方式和业务环节接入不同的支付渠道。

不同时期的公开资料曾把 Uber、Airbnb 等平台与 Braintree、Adyen 等支付服务联系起来，但这并不表示它们目前在所有地区都使用同一套方案。Hailo 后来还经历了品牌和业务调整，历史资料更不适合直接作为当前选型依据。

这类公司的支付系统一般包括：

用户付款；
平台计算佣金；
验证收款方身份；
记录司机或房东的余额；
延迟结算或按条件释放款项；
处理退款、拒付和争议；
支持多币种及本地支付渠道；
完成财务对账和税务报告。

支付服务商通常只负责其中一部分。订单、账本和风控系统仍然需要由平台自己维护。

REST API 调用示例

以下是 Stripe Connect 的服务端请求示例。它会创建 PaymentIntent，并将部分信息关联到平台账户。具体应采用直接收款、目标账户收款，还是”先收款后转账”，需要根据业务责任、退款方式和账户所在地区决定。

curl https://api.stripe.com/v1/payment_intents \
  -u "$STRIPE_SECRET_KEY:" \
  -d amount=10000 \
  -d currency=usd \
  -d "automatic_payment_methods[enabled]"=true \
  -d application_fee_amount=1500 \
  -d "transfer_data[destination]"="$CONNECTED_ACCOUNT_ID" \
  -d "metadata[order_id]"="order_123"

各字段的含义如下：

amount=10000 表示 100.00 USD，金额以最小货币单位表示；
application_fee_amount=1500 表示平台收取 15.00 USD；
transfer_data[destination] 用来指定关联账户；
metadata[order_id] 用来关联业务订单。

服务端还需要验证 Webhook 签名，不能只相信移动端返回的”支付成功”状态：

import express from "express";
import Stripe from "stripe";

const app = express();
const stripe = new Stripe(process.env.STRIPE_SECRET_KEY);

app.post(
  "/webhooks/stripe",
  express.raw({ type: "application/json" }),
  (req, res) => {
    let event;

    try {
      event = stripe.webhooks.constructEvent(
        req.body,
        req.headers["stripe-signature"],
        process.env.STRIPE_WEBHOOK_SECRET
      );
    } catch (error) {
      return res.status(400).send(`Webhook Error: ${error.message}`);
    }

    if (event.type === "payment_intent.succeeded") {
      const paymentIntent = event.data.object;
      // 使用 paymentIntent.id 和 metadata.order_id 幂等更新订单状态
    }

    res.sendStatus(200);
  }
);

具体字段和账户能力可能随 API 版本、国家及 Connect 收款模式而变化。正式开发时，应按照所选服务商当前的 API 文档进行调整。

选型时需要确认的问题

资金是否经过平台

如果平台先收款，之后再决定付给谁，这种资金路径可能构成资金托管。需要确认服务商是否允许这样处理资金，以及平台是否需要取得相应许可。

是否支持收款方所在国家

能够支持消费者付款，不代表当地个人也能成为收款方。以下条件需要分别核实：

付款人国家；
收款人国家；
结算币种；
银行账户类型；
KYC 文件要求；
最长持款时间。

API 是否支持平台分账

普通的 Checkout、Payment 或 Card API 通常只能向一个商户收款。涉及司机、房东等多个收款方时，需要使用 Connect、Platforms、Marketplace 或 Payouts 类产品。

移动端如何保证安全

Secret API Key 只能保存在服务端。移动端应使用服务商提供的 SDK、短期令牌或 client secret，不能直接调用需要平台密钥的 REST API。

如何处理异步状态

银行卡支付、ACH 转账、提现和争议都可能异步完成。订单状态应由 Webhook 驱动，同时实现签名校验、事件去重、失败重试和幂等处理。

内部账本不能省略

支付服务商的余额不能替代业务账本。账本至少要记录：

应收金额；
平台佣金；
应付金额；
退款和拒付；
已结算与待结算金额；
服务费及汇率差额。

因此，类似 Uber 或 Airbnb 的应用更适合采用”平台支付产品 + 自有订单和账本系统”，而不是寻找一个通用的”P2P 转账 API”。对于多数初创项目，Stripe Connect、Adyen for Platforms、PayPal Commerce Platform 和 Dwolla 都是常见候选方案。最终应根据目标国家、资金路径、结算周期和合规责任作出选择。